¿Cómo saber si me puedo permitir una casa?
Es una pregunta muy importante, porque de ella depende que tus finanzas no se destruyan cual castillo de naipes. ¿Me puedo permitir una casa? Para dar respuesta a esta cuestión debemos hacernos algunas preguntas que son clave. No en vano, a veces puede resultar más barato pagar las cuotas de una hipoteca que abonar la renta mensual de un piso. De ahí que muchas personas, en solitario o en pareja, decidan finalmente plantearse comprar una casa en propiedad.
Es, sin duda alguna, una de las decisiones financieras más importantes que tomarán en su vida. De modo que es fundamental que antes de tomar la decisión, reflexionemos a fondo sobre la cuestión. Porque no vale únicamente con conocer lo que vas a pagar cada mes. Para saber si te puedes permitir una casa o no, será necesario estudiar otros factores que resultarán decisivos para tu economía. Pero, ¿sabes cuáles?
Lo primero y más importante: ¿tienes ahorros?
Sin ahorros es ciertamente complicado comprar una casa hoy. Lo más probable es que estés pensando en pedir una hipoteca al banco, pero debes saber que hoy los bancos no suelen financiar el 100 % de lo que cuesta la vivienda. Es muy habitual que las entidades financieras pidan a los futuros hipotecados aportar el 20 % del valor de la tasación o de compraventa de la vivienda, porque solo financiarán, como máximo, el 80 % del mismo. Y siempre elegirán el más bajo de los dos.
Esto significa que tendrás que contar con un 20 % del valor ahorrado. Para empezar, pues, si la casa que quieres comprar cuesta 200.000 euros, necesitarás tener 40.000 euros en tu cuenta. Pero no será suficiente. Porque también hay que hacer frente a los gastos de constitución de la hipoteca y, por supuesto, a los de compraventa. Esto incluye notaría, registro, gestoría e impuestos. Esto sería entre un 10 % y un 15 % del precio del inmueble. Si seguimos con el ejemplo anterior, el ahorro tendrá que alcanzar el 35 %, esto es, alrededor de 70.000 euros.
Si estás planteándote comprar una casa, pues, será imprescindible que empieces a ahorrar desde ahora. Otra que cosa que puedes hacer es acudir a las ayudas que se ofrecen en las distintas comunidades. Es cierto que no se han planteado en todas, pero en la Comunidad de Madrid, por ejemplo, existe el Plan Mi Primera Vivienda, con el que los jóvenes pueden conseguir hasta el 95 % de la hipoteca que necesitan. Si no tienes pensado comprar vivienda en Madrid, puedes comprobar qué otras ayudas existen para comprar casa, especialmente para jóvenes.
Tener unos ingresos fijos y una economía saneada
¿Cómo de estable es tu economía? Antes de lanzarte a la aventura de comprar una vivienda y contratar una hipoteca, será imprescindible que asegures tus ingresos. ¿Qué tipo de trabajo tiene? ¿Cuentas con un contrato fijo? ¿Eres funcionario/a? ¿Llevas pocos años trabajando como profesional autónomo? Antes de tomar cualquier decisión es fundamental que tengas unos ingresos estables y lo más elevados posible. Si vas a comprar un piso en pareja quizá lo tengáis más fácil, porque no es lo mismo concederle una hipoteca a una persona sola que a un tándem, en el que uno de los miembros pueda responder por el otro en caso de quedarse sin trabajo.
Por otra parte, es fundamental que analices otras cuestiones. Como si tienes muchos gastos que puedes reducir o si tienes muchos créditos pendientes. Evitar endeudarse al máximo es clave para pagar la hipoteca de una casa y hacer más viable la compra de la vivienda.
Ahora saca la calculadora. El Banco de España aconseja no destinar más del 35 % de los ingresos mensuales netos al pago de las deudas. ¿Qué significa esto? Pues que si tu nómina asciende a 2.000 euros, las cuotas de la hipoteca (y de cualquier otro préstamo que tengas) no deberían superar los 700 euros. Si has comprado en pareja y los dos vais a haceros cargo de la hipoteca, el mismo cálculo debería hacerse con los dos salarios. Si tú cobras 2.000 y tu pareja 1.500, el cálculo del 35 % se haría sobre 3.500 euros. Por tanto, no sería recomendable que os endeudarais más allá de los 1.225 euros.
Asesórate, infórmate y compara las hipotecas disponibles
El contexto económico de cada momento tiene una afectación directa en las hipotecas. Ahora mismo, por ejemplo, el euríbor ha experimentado una subida sin precedentes que ha encarecido considerablemente las hipotecas. Esta situación podría alargarse en el tiempo, porque el BCE (Banco Central Europeo) sigue en sus trece de subir los tipos de interés hasta que se consiga frenar el alza de los precios. De hecho, la OCDE considera que los bancos centrales deberían subir los tipos de interés hasta finales de 2024. Si esto sucede, el precio de las hipotecas se elevará nuevamente y seguirá siendo complicado para los ciudadanos acceder a un crédito para comprar vivienda.
Por tanto, es muy importante que tengamos en cuenta en qué momento se encuentra el euríbor y que realicemos una buena comparativa de las hipotecas que nos ofrecen los distintos bancos. Ya sabes que hay distintas opciones: hipoteca fija, variable y mixta. En este momento concreto es más complicado conseguir unas buenas condiciones para una hipoteca fija y existen opciones interesantes para contratar una hipoteca mixta. En cambio, aquellos que finalmente se decidan por una hipoteca variable tendrán que permanecer atentos ante los posibles cambios que vayan produciéndose a lo largo de la vida del préstamo.
De las condiciones de la hipoteca también dependerá que puedas permitirte una casa, por tanto, conviene buscar una buena oferta y negociar exhaustivamentecon el banco.
